Финансовый калькулятор
Узнайте, насколько ежемесячные пополнения ускоряют рост капитала. Калькулятор покажет два сценария рядом: «положил и забыл» и «откладываю каждый месяц» — разница вас удивит.
Калькулятор моделирует ежемесячную капитализацию: в начале каждого месяца на остаток счёта начисляются проценты по эффективной месячной ставке, а в конце месяца добавляется ваше пополнение. На длинной дистанции это близко к «аннуитетной» формуле FV = PMT × ((1+r)n − 1) / r, но точнее — потому что учитывает реальную помесячную динамику и работает даже при ненулевой стартовой сумме.
На горизонте от 10 лет именно регулярные пополнения, а не стартовая сумма, формируют большую часть капитала. Пример: 100 000 ₽ под 13% на 20 лет дадут ≈1,15 млн ₽. Те же 100 000 ₽ плюс 10 000 ₽/мес дадут ≈11 млн ₽. То есть 90% финального капитала возникает не от стартовой суммы, а от того, что вы откладывали ежемесячно — и сложный процент работал с растущей базой.
Главная проблема не в математике, а в дисциплине. Большинство людей бросают копить через 3–4 месяца, когда не видят быстрого прогресса: 50 000 ₽ на счёте через четыре месяца выглядят так же, как 50 000 ₽ через два. Эффект сложного процента становится заметен через 5–7 лет — и большинство до него не доживает. Поэтому ключевая ценность калькулятора — показать, что произойдёт через 15 лет, и зафиксировать эту цель.
Зависит от срока и доходности. При 13% годовых: за 10 лет — около 19 700 ₽/мес, за 15 лет — 9 200 ₽/мес, за 20 лет — 4 500 ₽/мес. Чем раньше начнёте, тем меньшая сумма ежемесячного взноса нужна. Используйте калькулятор: подставьте срок и доходность, меняйте ежемесячное пополнение, пока итог не сравняется с целевой суммой.
Разовая сумма работает дольше, поэтому даёт больше — но разница невелика. 1 200 000 ₽ под 13% год — это 1 356 000 ₽. По 100 000 ₽/мес год — около 1 290 000 ₽. Разница в 66 000 ₽. На длинном сроке (10+ лет) разница тоже сохраняется, но небольшая. Гораздо важнее другое: разовый взнос требует уже накопленную сумму, а регулярные взносы доступны почти всем — и именно поэтому работают на практике.
Калькулятор моделирует идеальный сценарий — равные взносы каждый месяц. На практике это нереально: премии, отпуска, ремонты. Правильно: задайте СРЕДНЕМЕСЯЧНЫЙ взнос. Например, если за год вы реально отложили 180 000 ₽, подставьте 15 000 ₽/мес — даже если каждый месяц вкладывали разную сумму. Точность калькулятора при этом сохраняется в пределах 1–2% от итога.
Для горизонта до 3 лет — депозит или короткие облигации ОФЗ. Для 3–10 лет — диверсифицированный портфель: 40–60% акции, остальное — облигации и валютная подушка. Для 10+ лет — широкий рынок акций (индексные фонды) с ребалансировкой. Главное правило: не выбирайте «лучший» инструмент — выбирайте тот, который не бросите через полгода. Регулярность важнее доходности.