Финансовый калькулятор
Посчитайте, во что превратятся ваши накопления через 5, 10, 20 лет с учётом ежемесячных пополнений и реальной инфляции. График покажет, сколько даёт время, а сколько — регулярность.
Калькулятор использует ежемесячную капитализацию: каждый месяц на накопленный капитал начисляется процентный доход, а затем добавляется ваше пополнение. Годовая ставка пересчитывается в эффективную месячную по формуле rm = (1 + ry)1/12 − 1. Это даёт результат, эквивалентный реальной банковской капитализации и фактической доходности инвестиционного портфеля.
В отличие от простого процента, где доход начисляется только на стартовую сумму, сложный процент начисляется и на уже полученную прибыль. Каждый месяц «база» растёт — и проценты следующего месяца считаются с большей суммы. На горизонте 15–20 лет именно эффект сложного процента, а не размер взносов, определяет финальный капитал. Поэтому в инвестициях время важнее суммы.
Сложный процент работает везде, где прибыль реинвестируется: банковские вклады с капитализацией, облигации с купонным реинвестированием, дивидендные акции, индексные фонды, ИИС с реинвестированием налогового вычета. Этот калькулятор универсален — подходит и для оценки вклада, и для портфеля акций, и для накопительного страхования жизни. Главное — правильно подставить реалистичную ставку доходности именно для вашего инструмента.
Это когда проценты начисляются не только на стартовую сумму, но и на ранее накопленные проценты. Если положить 100 ₽ под 10% годовых, через год будет 110 ₽. Через два года при сложном проценте — 121 ₽, а при простом — 120 ₽. На длинном сроке разница становится огромной.
Простой процент начисляется только на исходную сумму — каждый год прибавляется одинаковая величина. Сложный начисляется на сумму с уже накопленными процентами, поэтому растёт по экспоненте. 100 000 ₽ под 10% за 20 лет: при простом проценте → 300 000 ₽, при сложном → 672 750 ₽.
Для вклада — ставку из договора. Для облигаций ОФЗ — текущую доходность к погашению (10–14%). Для портфеля российских акций — исторически 10–14% годовых до инфляции. Для глобального индекса акций (MSCI World) — около 8–10% в долларах. Для смешанного портфеля 60/40 — 7–9%. Не подставляйте «20%» — это нереалистично на длинном сроке.
Нет, калькулятор считает «грязную» доходность. В России с процентного дохода по вкладам и купонам облигаций удерживается НДФЛ 13% (15% при доходах свыше 5 млн ₽). Для портфеля акций налог удерживается при продаже. Для оценки чистой доходности уменьшите ставку на ~13%: если депозит даёт 14% годовых, для расчёта используйте 12,2%.